Calculateur d'intérêts composés
Ce que deviennent vos versements mensuels sur la durée, frais et inflation compris.
Gratuit · sans carte bancaire · résultat immédiatVoir les données
| Le capital, année après année | |
|---|---|
| départ | 5 000 € |
| an 1 | 7 794 € |
| an 2 | 10 768 € |
| an 3 | 13 934 € |
| an 4 | 17 305 € |
| an 5 | 20 894 € |
| an 6 | 24 716 € |
| an 7 | 28 784 € |
| an 8 | 33 115 € |
| an 9 | 37 726 € |
| an 10 | 42 635 € |
| an 11 | 47 862 € |
| an 12 | 53 427 € |
| an 13 | 59 351 € |
| an 14 | 65 658 € |
| an 15 | 72 374 € |
| an 16 | 79 523 € |
| an 17 | 87 134 € |
| an 18 | 95 238 € |
| an 19 | 103 865 € |
| an 20 | 113 050 € |
- Capital final
- 113 050 €
- Total versé
- 53 000 €
- Intérêts gagnés
- 60 050 €
- Part des intérêts
- 53,1 %
- Coût des frais
- 7 805 €
- Pouvoir d'achat à 2 % d'inflation
- 76 080 €
Au bout de 20 ans, vous avez 113 050 €. Vous en aurez versé 53 000 € : le reste, 60 050 €, n'a été produit par rien d'autre que le temps.
Les intérêts représentent 53,1 % du capital final. Cette part grimpe très vite avec la durée — c'est le seul paramètre du calcul qu'on ne peut pas rattraper plus tard.
Les 0,5 % de frais annuels vous coûtent 7 805 € sur la période. Ils se prennent chaque année sur le capital entier, intérêts compris : c'est pour cela qu'un demi-point de frais pèse bien plus qu'il n'en a l'air.
À 2 % d'inflation, ces 113 050 € auront le pouvoir d'achat de 76 080 € d'aujourd'hui. C'est ce dernier chiffre qui dit ce que vous pourrez acheter.
Le rendement est supposé régulier. Il ne l'est jamais : une même moyenne annuelle donne des résultats différents selon l'ordre des bonnes et des mauvaises années, et les mauvaises font plus mal quand elles arrivent à la fin.
Comment ce calcul est fait
L'intuition additionne, la réalité multiplie
Deux cents euros par mois pendant vingt ans à sept pour cent : l'intuition répond soixante mille euros, la somme des versements plus un peu. La réponse est cent quatre mille, dont quarante-huit mille d'intérêts. L'écart n'est pas une erreur de calcul mental, c'est la nature de l'intérêt composé — les intérêts produisent à leur tour des intérêts.
La durée compte plus que le montant
C'est le seul paramètre qu'on ne peut pas rattraper plus tard. Cinq ans de retard sur un plan de vingt ans coûtent davantage que cinquante euros de versement mensuel en moins. La courbe le montre mieux qu'un chiffre : elle ne monte presque pas pendant huit ans, puis décolle.
Les frais se prennent sur le capital, pas sur les gains
Un demi-point de frais annuels ne coûte pas un demi-point de rendement : il se prélève chaque année sur le capital entier, intérêts compris, pendant toute la durée. Sur vingt ans, un point de frais emporte près d'un cinquième du gain final.
Ce que le calcul ne fait pas
Il suppose un rendement régulier, ce qu'aucun rendement n'est : une même moyenne annuelle donne des résultats différents selon l'ordre des bonnes et des mauvaises années, et les mauvaises font plus mal à la fin qu'au début. Il ignore la fiscalité, qui dépend de l'enveloppe — assurance-vie, plan d'épargne en actions, compte-titres.
Questions fréquentes
Quel rendement retenir pour une simulation ?
Environ sept pour cent par an pour un indice actions mondial sur longue période, avant inflation et avant frais. Au-delà de dix, vous ne simulez plus un placement, vous simulez un espoir.
Vaut-il mieux verser une grosse somme ou un peu chaque mois ?
Mathématiquement, plus tôt vaut mieux : une somme placée d'un coup travaille plus longtemps. Le versement mensuel a d'autres vertus — il lisse le prix d'entrée et il se tient dans la durée, ce qui compte davantage qu'un optimum théorique.
Faut-il compter l'inflation ?
Oui, pour savoir ce que le capital final permettra d'acheter. À deux pour cent par an, cent mille euros dans vingt ans valent l'équivalent de soixante-sept mille d'aujourd'hui. Le rendement réel est celui qui dépasse l'inflation, pas celui qu'affiche le contrat.
Les intérêts sont-ils réellement composés chaque mois ?
Sur un fonds ou une action, la valorisation est continue : le calcul mensuel en est une bonne approximation. Sur un livret, les intérêts sont capitalisés une fois par an, ce qui donne un résultat très légèrement inférieur à ce qui est affiché ici.